信用卡的退潮：三年减少近亿张，年轻人悄然“脱卡”

曾经作为身份象征的信用卡，如今正被年轻人陆续注销。一场支付习惯与消费理念的双重变革，正在重塑中国的金融消费生态。

中国人民银行最新数据显示，全国信用卡和借贷合一卡数量从2022年6月末的8.07亿张高点，持续下滑至2025年6月末的7.15亿张。三年间，市场上消失了9200万张信用卡。

与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额从2020年末的838.64亿元攀升至2024年末的1239.64亿元，不良率持续承压。这场悄无声息的“去信用卡化”浪潮背后，是中国消费者支付习惯与消费观念的深刻变迁。

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01 规模萎缩，不良攀升

信用卡市场的收缩趋势持续而显著。截至2025年二季度末，信用卡和借贷合一卡数量为7.15亿张，较上季度减少600万张，较去年末减少1200万张。

这一下滑趋势已持续11个季度，标志着行业正式步入存量时代。

与规模萎缩同步的是资产质量压力。2025年上半年，六大国有行信用卡不良率为2.21%，股份制银行为2.55%，城商行高达3.14%，农商行更达到5.30%。

逾期金额的攀升与不良率的差异，反映出不同银行客群质量与风控能力的差距。

02 多重因素导致退潮

支付习惯转向是信用卡退潮的首要原因。上海新金融研究院副院长刘晓春指出：“信用卡业务收缩的最关键原因还是中国消费者的支付应用习惯转向。”

随着支付宝等第三方支付平台的普及，尤其是年轻消费者更倾向于使用移动支付。第三方支付平台已覆盖了90%的线上消费场景，信用卡线下刷卡交易的市场份额大幅萎缩，占比降至35%。

监管政策也推动了市场出清。2022年《信用卡新规》要求睡眠卡占比不得超过20%，同时严禁银行进行过度营销。在监管要求下，各大银行对睡眠卡进行了大规模清理。

同时，年轻人消费观念转变也影响着信用卡使用。越来越多的年轻人倡导理性消费，在社交平台上，许多人分享自己注销多余信用卡的经历。

03 银行应对战略调整

面对市场变化，银行正从多方面调整信用卡业务战略。

机构精简成为普遍选择。截至2025年8月末，年内已有52家银行信用卡分中心获批终止营业。交通银行等多家银行已将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营。

差异化竞争逐渐成为主流。工商银行推出“百城万店-工银商户惠生活”促销活动，覆盖200多个城市。建设银行则加强居民购车、家装等“以旧换新”消费需求刺激。

银行还通过客群分层运营提升服务效率。光大银行以孝心白金卡的健康权益守护银发客群，又用车主卡、麦当劳联名卡满足年轻客群的特定需求。

04 未来走向质量竞争

信用卡研究人士董峥认为，银行需正确面对信用卡行业从“重增量轻留存”向“重存量要效益”的巨变。

未来信用卡的转型方向主要集中在两个方向：满足高端客户需求，挖掘高端客户的价值；满足基础客户刚性需求。

招联首席研究员董希淼建议，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品。

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网友精彩看法：

“注销信用卡是我25岁最好的投资。销卡之后，消费理性了，眼神清澈了。——社交媒体上的博主语录引发广泛共鸣。”

“我把所有能超前消费的都关掉了，不然花钱如流水。——90后网友表示消费观念已转变。”

“已经用信用卡十年了，其实也很少会去研究信用卡积分和优惠，只是单纯喜欢此刻的消费一个月后才需要真正为之付钱的感觉。——资深卡友道出信用卡独特吸引力。”

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新闻来源：本文信息综合自半岛新闻、界面新闻、南方+等媒体报道。