全国失信被执行人数已高达845万人，而央行的一项新政策正在为其中数百万“诚实而不幸”的人打开一扇希望之门。

“就因为疫情期间一张500块钱的信用卡忘了还，我这三年来房贷申请一次次被拒，感觉就像被贴上了永久标签。 ”这样的故事在未来几个月可能迎来转机。

10月27日，中国人民银行行长潘功胜在金融街论坛年会上宣布，央行正在研究实施一次性的个人信用救济政策。

这项措施针对疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人，其违约信息将在征信系统中不予展示。

央行这项政策并非简单地“删除”不良记录，而是有条件的救济。 它的适用对象非常明确：首先是疫情期间的违约行为，其次是一定金额以下，最关键的是必须已经全额偿还。

这与现行《征信业管理条例》中不良信息保存5年的规定形成了差异化安排。 现行制度下，即使你还清了欠款，不良记录也要5年后才会删除，期间贷款、求职都可能受阻。

央行计划在履行相关程序并进行技术准备后，明年初正式执行这一政策。

疫情三年，不少普通人遭遇了前所未有的困境。“一些人因疫情隔离失去收入，一些人生病导致医疗支出大增，这些非主观因素造成的违约，却长期影响着他们的信用记录。 ”一位银行信贷部门负责人这样透露。

招联首席研究员董希淼指出，这一政策的核心是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变。 它明确告诉人们：只要积极履行义务、纠正错误，信用是可以恢复的。

在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，这种设计体现了“宽严相济”的原则。 它既为受困者提供了信用修复窗口，又保留了违约记录的约束效力。

对于因疫情等不可抗力导致轻微违约的人来说，这一政策无疑是重大利好。 数据显示，仅2025年上半年，全国就查处了327起征信修复诈骗案件，涉案金额超5000万元，反映了市场的迫切需求。

政策实施后，数百万普通人将重获信贷资格。 以上海为例，信用修复后，原本因非恶意逾期被拒贷的人群中，约60%可重新获得信贷支持。 这意味着他们可以重新申请房贷、车贷，甚至创业贷款。

对金融机构而言，这也是一次系统性升级的契机。 银行需要建立“双轨制”信用评价机制，对疫情期间特定时段内形成的违约记录单独标注，在传统信用评分基础上增设“疫情特殊因素调整项”。

央行此次推出的信用救济政策，与现行《征信业管理条例》存在怎样的衔接关系呢？

根据专家解读，央行政策属于部门规章执行细则，可在不违背上位法基本原则的前提下，针对特殊历史时期实施差异化处理。

一种可行的衔接路径是，对符合救济条件的违约记录，采取“不予展示但保留痕迹”的方案。即在征信报告面向金融机构查询时屏蔽相关信息，但在系统底层数据库中标注“政策性豁免”状态。

在适用范围上，这一政策明确为疫情背景下的“临时性制度安排”，主要针对2020-2022年特定时段内的违约行为，不会对常态化征信管理体系形成冲击。

普通民众如何申请信用修复？ 首先，需要通过中国人民银行征信中心官网或线下网点获取个人征信报告，明确需要修复的记录。

其次，准备相关证明材料。 除了身份证和还款凭证外，如果是因不可抗力导致的逾期，还需要提供医疗诊断书、社区隔离通知等证明材料。

申请渠道包括“信用中国”平台或央行征信中心官网线上提交，也可以到贷款银行或当地人民银行分支机构线下办理。 金融机构或征信中心将在15个工作日内完成核查。

需要特别警惕的是，央行明确正规信用修复不收取任何费用，所有声称“付费删记录”的中介均为骗局。

信用修复政策的落地，还面临一些技术性挑战。 违约金额的阈值设定需要科学合理，既要覆盖真正需要帮助的群体，又要避免产生道德风险。

金融机构需要进行系统性改造。 包括在审批维度建立“双轨制”信用评价机制，在风险定价模型中引入动态权重体系，以及开发“政策豁免信息识别模块”等。

信用修复不是简单的“信用纠错”。 政策设计和执行必须精细，要防止有人利用修复机制进行“投机性”失信，即故意拖欠后再修复。

银行信贷部门已经开始为政策落地做准备。 一位风控部门员工透露：“我们正在升级系统，以便识别那些符合救济条件的历史记录。这不是简单地抹去过去，而是给那些真正需要帮助的人一个重新开始的机会。 ”

央行此次信用救济政策与2025年6月国务院办公厅发布的《关于进一步完善信用修复制度的实施方案》形成呼应，共同构建起“轻微失信豁免—一般失信修复—严重失信惩戒”的三级管理体系。